高金利の住宅ローンからの借り換え事例

福岡MPオフィスの松股です。

最近では長期金利の上昇により「住宅ローンの固定金利上昇」というニュースをよく耳にします。

今は同時に円安傾向でもあり、金利上昇傾向についてはまだ先が読めないところがあるので、引き続き注視していこうと思います。

近年の住宅ローンの金利は「ネット銀行だと変動金利で0.3％台」とか「10年固定でも1％前後」などの低金利というイメージが強いと思います。
しかしすべての住宅ローンが低金利というわけではありません。
中にはノンバンクの住宅ローンや福岡銀行エブリワンなどのように適用金利が2％、3％を超える住宅ローンもあるのです。

いくつかの金融機関で適用金利が年利2％以上や年利3％以上の住宅ローン商品があります。
住宅ローンの審査基準は金融機関によって様々なのですが、中にはどの金融機関の審査基準にも合わず、住宅ローンを取り組めない人がいます。
ただしそのような状況でも独自の審査基準に合えば審査を通し、適用金利が高いものの申込者はそれを承知のうえで住宅ローンを借りているのです。
そして数年後、低金利の住宅ローンの審査に通る状況になれば、他社への借り換えを考える人も多くいます。
しかし中には、その借り換えがスムーズに進まない場合もあるのです。

理由は二つあります。

一つ目は、借り換え希望先の金融機関は、申し込みがあった際に「なぜ当初は高金利の住宅ローンを取り組んだのだろうか？」「高金利の住宅ローンしか取り組めない事情は何だったのだろうか？」という疑問や警戒心を持ってしまうからです。
それによって借り換えの審査が難航するということもあるのです。

二つ目は、現在の高金利の住宅ローンを完済する時に「解約手数料」がかかるのですが、その手数料が高額の場合があるからです。
例えば解約手数料を「借入残高の2％」としている場合、完済時の借入残高が4,000万円であれば、80万円の解約手数料がかかります。
それを自己資金で支払うことが出来れば問題ないのですが、それを借り換え先のローンに含めようとしても諸経費として認めない金融機関もあるのです。
例をあげれば、フラット35がそれに該当します。

私が借り換えのコンサルタントをして、高金利の住宅ローンから借り換えが成立した人の事例です。

以前借りていたのは福岡銀行エブリワンという住宅ローンです。

画像は借り換え前の返済予定表です。

従来の内容は以下のとおりです。
適用金利： 3.075％
残り期間： 32年2ヶ月
毎月の返済金額： 106,210円
ボーナス返済時の返済金額（毎月の返済金額を含む）： 378,909円

これを保証料込み・がん団信込みで年利0.95％の住宅ローンに、諸費用まで含めての借り換えに成功しました。
借り換え前後の比較をすると以下のとおりとなります。

毎月の返済金額が約25,000円減額されました。
ボーナス時の返済金額が約88,900円減額されました。
最終回の返済まで一部繰り上げ返済をしなかった場合、返済総額の差は約1,391万円です。
※ただし、最終回までそれぞれの金融機関の金利が変わらない場合です。

この比較を見ると、借り換えに成功するとかなり大きなメリットがあることが一目で分かることでしょう。

事例の人は、当初の借り入れから3年弱で借り換えに成功しました。

低金利の住宅ローンへの借り換えは、この事例のように早ければ早いほどメリットが大きくなります。
現在、高い金利で住宅ローンを返済中の人は、早めに借り換えを検討することをお勧めします。