○北九州市在住　Ｎ様の場合

   

 

 

 

 

 

見直し前（Ａ銀行）　　　　　　　　　　　　　　　弊社による見直し後（Ｂ銀行）

 

借入残高：　２，２９６万円　　　　　　　　　　　　残高＋諸経費：　２，３６０万円

残年数：　２４年　　　　　　　　　　借換え→　 　  借入期間：　２４年

金利：　２．６５％　　　　　　　　　　　　　　　　新金利：　０．９７５％

                                                                         （HPでは非公開の某銀行の金利です）

月々返済額：　７１，９６１円　　　　　　　 　 　　　月々返済額：　６８，１７５円

ボーナス返済額：　２１６，４１０円                         ボーナス返済額：　１４０，４９８円　

                                                                          ※上記金利適用には規定の条件があります

 

【解説】

 

Ｎ様は家を新築した際、住宅ローンのことはすべて工務店に任せていて、工務店の取引先銀行の

固定期間選択型（１０年固定）で住宅ローンを取組みました。

最初は金利が低い変動金利も検討したらしいのですが、金利上昇のリスクを考慮して固定金利を

選択したところ、金利は全く上昇することなく、今後も当面上昇することはないのでは思い、

変動金利での借り換えを決断しました。

変動金利のリスクはあるものの、Ｎ様が０．９７５％の金利適用条件に適合していたことと、

途中で固定金利に切り替えても金利優遇が適用されるローンであったことから、当社から

提示した数種類のシミュレーションから検討のうえ、上記の借り換えパターンで決定しました。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

　　　　　　　　　○福岡市在住　Ｙ様の場合

   

 

 

 

 

 

 

見直し前（住宅金融公庫）　　　　　　　　　　弊社による見直し後（Ｄ銀行）

 

借入残高：　１，６６５万円　　　　　　　　　　　　残高＋諸経費：　１，７７０万円

残年数：　２４年　　　　　　　　　　借換え→　 　  借入期間：　２９年

金利：　４．００％　　　　　　　　　　　　　　　　新金利：　１．３２５％

月々返済額：　５４，６９３円　　　　　　　 　 　　月々返済額：　６１，２８６円

ボーナス返済額：　１９１，３５４円                       ボーナス返済額：　０円　 

 

 

【解説】 

 

Ｙ様は住宅金融公庫を返済中で、当初１０年間は金利２．５５％でした。

ところが１１年目以降、適用金利が４％になり返済金額が高くなったことと、

ボーナス時の返済が困難になったことから、返済期間を延ばしてもよいので

金利が低い銀行で借り換えをして、返済負担を軽くできないだろうかとのことで、

当社に相談に来られました。

 

Ｙ様はご自身で調べたＣ銀行の１．３２５％での借り換えシミュレーション作成を希望されました。

もっと低い金利が適用される銀行があるのではと思って当社でヒアリングをさせて

いただきましたが、残念ながらＹ様の属性（勤務先、年収など）は優遇を受ける規定を

満たしていませんでした。

ただしＤ銀行であれば同じ金利ながら返済年数を現在の残期間より５年まで延ばせる

（Ｃ銀行では延長不可）という規定があったので、 Ｄ銀行での借り換え手続きをサポートし、

月々の返済は約７，０００円ほど上がったものの、 ボーナス時の支払いを０円にすることが

出来ました。

なおＤ銀行の金利には団体信用生命保険料が含まれているのに対し、従来の住宅金融公庫は

団体信用生命保険料が年に１回の別払いであったため、月々の返済額が上がってもさほど家計に

影響はなく、むしろボーナス時の返済から開放されたことに大変喜んでおられました。

 

 

 

 

 

 

 

　　　　　

　　　　　　　　○大野城市在住　Ａ様の場合

   

 

 

 

 

 

 

 

見直し前（Ｃ銀行）　　　　　　　　　　　　　　　弊社による見直し後（フラット３５）

 

借入残高：　２，９９６万円　　　　　　　　　　　　残高＋諸経費：　３，０９２万円

残年数：　２６年　　　　　　　　　　借換え→　 　  借入期間：　２４年

金利：　３．００％　　　　　　　　　　　　　　　　新金利：　２．０７％

月々返済額：　１３９，０１３円　　　　　　　 　 　 月々返済額：　１３６，３１９円 　

                                                     

 

【解説】

 

Ａ様は住宅ローンの借り換えを決心し、当初ご自身でＧ銀行に出向いて手続きをされました。

ところが銀行の審査結果は否決、銀行は原因について教えてくれることはありませんが、

Ａ様は転職してからの経過年数が短く、年収も借入当初に比べてかなり減っていることが

否決の原因ではないかと推測されました。

 

そこで当社にご相談され、Ｇ銀行に申込んだ際の書類の内容を確認させていただきましたが、

一般の銀行では審査が困難であることが、一目で分かる内容でした。

そこで提案させていただいたのがフラット３５への借り換えでした。

フラット３５の審査は一般の銀行とは異なるところがあり、しかもＡ様の奥様がパート職ながら

長年働いていて年収があることから、所得合算すれば融資承認が取れるのではという期待が

持てました。

シミュレーションをしてみた結果、銀行の変動金利（１％台）に借り換えをしたときには

約８００万円の利息軽減が見込めたのに対し、フラット３５ではそれが約半分に・・・

しかも年に１回の団体信用生命保険料の支払いがあるので、支払い総額の差額は

約２００万円という概算になりました。

 

当初Ａ様は差額のメリットが大幅に減少したことにがっかりされましたが、現在の金利が

固定期間選択型で あったことから、将来金利が上昇すれば返済額も上昇するというリスクが

ある一方、フラット３５で あれば最後まで金利が変わらないという安心感から、フラット３５

への借り換えを決断されました。